খেলাপী ঋন নগদে, সুদ মওকুফ ও পুনঃতফসিলিকরন এই তিন পদ্ধতিতে আদায় করা যায়। সুদ মওকুফের মাধ্যমে মওকুফকৃত অংশ, খেলাপীর পর নবায়নকৃত অংশ এবং পুনতফসিলকৃত পুরো ঋণ সমন্বয় আদায় ‍হিসেবে গন্য হয়। এক কোটি টাকা পর্যন্ত খেলাপী ঋণের ক্ষেত্রে মাত্র ১৫% Downpayment(DP) গ্রহন করে পুরো ঋন হিসাব খেলাপী মুক্ত (Classification Free/CLF) করা যায়। প্রয়োজনে ৩ ধাপে বা ৩ বার পুনঃতফসিল করে প্রতি ধাপে আংশিকভাবে আদায় করে পুরো ঋন খেলাপী মুক্ত রেখে নগদে আদায় করা যায়। এতে ব্যাংক খেলাপীর অভিশাপ ও প্রভিশন সংরক্ষনের দায় থেকে মুক্ত হয়, UC ঋন হিসেবে নতুনভাবে সুদ আয় করতে সক্ষম হয় এবং গ্রাহক সহজ কিস্তিতে দীর্ঘ সময়ে ঋন পরিশোধের সুযোগ পেয়ে খেলাপী ঋণের দায় ও মামলার ভয়াবহতা থেকে মুক্ত হয়।

Three Times Rescheduling Model & Recovery in Full

ধরা যাক, একজন গ্রাহকের খেলাপী ঋন হিসাবে ২০ লক্ষ টাকা অনাদায়ী রয়েছে। ব্যাংক কর্তৃপক্ষের যোগাযোগের প্রেক্ষিতে তিনি ১৫% Downpayment(DP) বাবদ ৩ লক্ষ টাকা জমা করে পুনঃতফসিলের জন্য আবেদন করেছেন। ব্যাংক কর্তৃপক্ষ মাসিক প্রায় ১৫০০০০/- টাকার ১২ টি মাসিক কিস্তিতে ঋন পরিশোধে পুনঃতফসিল অনুমোদন দিলেন। গ্রাহক ১২ মাসে ৭ লক্ষ টাকা পরিশোধ করলেন। বাকী থাকলো ১০ লক্ষ টাকা । ব্যাংক কর্তৃপক্ষ কর্তৃক পূণরায় ২০% হারে ২০০০০০/- টাকা ডাউনপেমেন্ট জমা গ্রহণ করে বাকী ৮০০০০০/- টাকা মাসিক ১০০০০০/- টাকার ৯টি কিস্তিতে পরিশোধের অনুমোদন দেয়া হলো। গ্রাহক ৪০০০০০/- পরিশোধ করতে পারলো । বাকী ৪০০০০০/- টাকা পরিশোধ করতে পারলো না। কোন সমস্যা নেই। বাকী ৪০০০০০/- টাকার উপর  ৩০% হারে ১২০০০০/- টাকা ডাউনপেমেন্ট গ্রহণ করে ২৮০০০০/- টাকা মাসিক ৫০০০০/- টাকা হিসাবে ৬ টি মাসিক কিস্তিতে পরিশোধের জন্য তৃতীয়বার অনুমোদন দেয়া হলো। গ্রাহক যথারীতি তা পরিশোধ করে ঋন মুক্ত হলো। গ্রাহক তিনবার পুনঃতফসিল সুবিধা পাওয়ার পর প্রতিবারই কিস্তি কমে গেলো। পাশাপাশি নতুন করে সময় পেলো এবং চাপ মুক্ত হয়ে ঋন পরিশোধ করে নিজে মুক্ত হলো, ব্যাংককে মুক্ত করলো এবং খেলাপীর অভিশাপ থেকে দেশকেও মুক্ত করলো।

লেখকঃ মোঃ আব্দুর রহিম, জিএম, বাংলাদেশ কৃষি ব্যাংক